5 неочевидных причин отказа в лизинге
Предприниматели часто считают, что если бизнес работает, есть контракты и первоначальный взнос, то лизинг обязательно одобрят. На практике все иначе.
Лизинговая компания оценивает десятки факторов. Причем многие из них не имеют прямого отношения к финансовым показателям компании. Именно поэтому причины отказа чаще всего не объясняют, а клиент остается гадать, что пошло не так.
Важно. Ни один из факторов ниже не означает автоматический отказ. Каждая лизинговая компания самостоятельно оценивает риски, использует собственные методики и принимает решение исходя из совокупности обстоятельств.
Даже при наличии одного или нескольких подобных факторов сделка вполне может получить одобрение. Цель этой статьи другая. Показать, насколько глубоко лизинговые компании анализируют потенциального клиента и какие причины отказа действительно встречаются на практике.
1. Генеральный директор недоступен
Этот пункт относится не ко всем сделкам. Если заявка проходит по автоматической скоринговой модели, общение с генеральным директором может вообще не потребоваться. Решение принимается автоматически, без звонков и встреч. Но при классическом рассмотрении заявки ситуация меняется. Во многих лизинговых компаниях сотрудник службы безопасности или отдела рисков связывается с генеральным директором. Иногда достаточно телефонного разговора, иногда проводится личная встреча. Если встречу или разговор организовать невозможно, а все общение ведет сотрудник компании, это может стать причиной отказа.
Почему?
Директор является единоличным исполнительным органом компании и должен знать о крупных сделках, которые совершаются от имени организации.
Если лизинговая компания не может убедиться, что руководитель действительно осведомлен о сделке, возникают вопросы.
- действительно ли директор управляет компанией;
- не является ли он номинальным руководителем;
- нет ли признаков мошеннической схемы.
Разумеется, это ничего не доказывает. Но для службы рисков это один из факторов, который требует повышенного внимания.
2. Компания оплачивает обязательства другого бизнеса
Во время анализа банковской выписки специалисты обращают внимание не только на обороты компании, но и на назначение платежей. Если организация регулярно оплачивает кредиты, лизинг или иные обязательства другого юридического лица, возникает закономерный вопрос: почему? После этого лизинговая компания анализирует вторую организацию.
Если между компаниями прослеживается связь, а у второго бизнеса имеются признаки финансовых проблем, например:
- процедура банкротства;
- крупная задолженность перед налоговыми органами;
- значительные исполнительные производства;
- существенные суммы взысканий в арбитражных судах.
Это может стать причиной отказа или как минимум поводом для дополнительной проверки.
3. Суды с банками и лизинговыми компаниями
Арбитражные дела находятся в открытом доступе, и специалисты по рискам обязательно их анализируют. Причем значение имеет не только то, подавали ли в суд на компанию. Если компания, которая хочет оформить лизинг, судилась с банками, лизинговыми компаниями или другими кредитными организациями, это тоже становится негативным фактором.
Для риск-службы подобные споры могут говорить:
- о проблемах с исполнением финансовых обязательств;
- о конфликтной практике взаимодействия с кредиторами.
Даже один такой спор способен повлиять на итоговое решение.
4. Слишком быстрый рост бизнеса
На первый взгляд звучит странно. Разве быстрый рост компании может быть недостатком? Быстрый рост бизнеса сам по себе не является проблемой. Но если вчера компания практически не вела деятельность, а сегодня получает многомиллионные контракты и обращается за дорогостоящим оборудованием, риск-служба обязательно задаст вопросы.
Главный из них очень простой:
За счет чего произошел такой рост?
Нередко выясняется, что раньше бизнес велся через другую компанию, произошла реструктуризация или смена юридического лица. Если этому есть понятное подтверждение, никаких проблем обычно не возникает. Если объяснения нет, а предмет лизинга при этом дорогостоящий и низколиквидный, вероятность отказа существенно возрастает.
5. Много отказов от других лизинговых компаний
Самая распространенная ошибка предпринимателей выглядит так:
«Отправим заявку сразу во все лизинговые компании. Где-нибудь обязательно одобрят.»
На практике такой подход часто дает обратный эффект. Многие лизинговые компании передают сведения о рассмотрении заявок в бюро кредитных историй. Поэтому следующая лизинговая компания может увидеть, что до нее клиент уже получил несколько отказов. Сам по себе один отказ ничего не означает. Но если отказов становится много, кредитный аналитик неизбежно задается вопросом:
Почему предыдущие лизинговые компании не захотели финансировать эту сделку?
Поэтому после первого отказа лучше не продолжать массовую рассылку документов. Гораздо полезнее разобраться, что именно могло стать причиной отрицательного решения, устранить выявленные риски и только после этого повторно подавать заявку в наиболее подходящие лизинговые компании.
Вывод
Причины отказа в лизинге далеко не всегда связаны с финансовыми показателями компании. Иногда решающую роль играют детали, о существовании которых предприниматель даже не подозревает. Большинство подобных факторов можно выявить еще до подачи заявки.
Именно поэтому хороший брокер не рассылает документы сразу во все лизинговые компании. Сначала он оценивает сделку так, как это будет делать кредитный аналитик, выявляет возможные вопросы и помогает подготовить аргументы и документы заранее.
Идеальная заявка на лизинг состоит не только из бухгалтерской отчетности. Она должна отвечать на вопросы, которые кредитный аналитик задаст еще до того, как соберется кредитный комитет. Чем меньше таких вопросов останется без ответа, тем выше вероятность получить одобрение.
Частые вопросы
Всегда ли лизинговая компания объясняет причину отказа?
Нет. В большинстве случаев причина отказа не раскрывается, поскольку относится к внутренней системе оценки рисков.
Можно ли получить лизинг после отказа?
Да. После устранения факторов риска и корректной подготовки документов вероятность одобрения может значительно увеличиться.
Проверяют ли лизинговые компании судебную историю?
Да. Анализ арбитражных дел является стандартной частью проверки большинства корпоративных клиентов.
Влияют ли платежи за другие компании на решение?
Могут повлиять. Подобные операции часто становятся основанием для дополнительных вопросов со стороны кредитного аналитика.
Стоит ли отправлять заявку сразу во все лизинговые компании?
Как правило, нет. После первого отказа лучше выяснить его возможные причины и только затем повторно обращаться в наиболее подходящие лизинговые компании.
Можно ли заранее оценить вероятность одобрения?
Полностью гарантировать решение невозможно, однако предварительный анализ сделки позволяет выявить большинство потенциальных рисков еще до подачи заявки.
